FD-யை விட அதிக வட்டி தரும் 10 முதலீடுகள் 2026

ஏன் FD மட்டும் போதாது?

இந்தியாவில் middle class குடும்பங்களின் முதல் choice எப்போதும் Fixed Deposit (FD). "பணம் safe-ஆ இருக்கணும்" என்ற எண்ணம் சரிதான். ஆனால் SBI FD-யில் 5 வருடத்திற்கு கிடைப்பது வெறும் 6.05% மட்டுமே.

அதே நேரத்தில், அரசு உத்தரவாதத்துடன் 8.2% வரை வட்டி தரும் திட்டங்கள் இருக்கின்றன — பலருக்கு இவை பற்றி தெரியாது. வரிச் சலுகையும் சேர்த்தால், FD-யை விட இரண்டு மடங்கு லாபம் பார்க்கலாம்.

இந்தக் கட்டுரையில் 10 பாதுகாப்பான முதலீட்டு திட்டங்களை — ஏப்ரல்-ஜூன் 2026 வட்டி விகிதத்துடன் — முழுமையாக ஒப்பிடுவோம்.

அனைத்து வட்டி விகிதங்களும் நிதி அமைச்சகத்தின் அதிகாரப்பூர்வ அறிவிப்பின்படி Q1 FY 2026-27 (ஏப்ரல்-ஜூன் 2026) க்கானவை.

வட்டி விகிதம் ஒப்பீட்டு அட்டவணை

SCSS (மூத்தோர்) | வட்டி: 8.20% | Lock-in: 5 ஆண்டுகள் | வரிச் சலுகை: 80C
SSY (பெண் குழந்தை) | வட்டி: 8.20% | Lock-in: 21 ஆண்டுகள் | வரிச் சலுகை: EEE (முழு விலக்கு)
RBI Bond | வட்டி: 8.05% | Lock-in: 7 ஆண்டுகள் | வரிச் சலுகை: வரி உண்டு
NSC | வட்டி: 7.70% | Lock-in: 5 ஆண்டுகள் | வரிச் சலுகை: 80C
KVP | வட்டி: 7.50% | Lock-in: 115 மாதங்கள் | வரிச் சலுகை: இல்லை
5-வருட PO TD | வட்டி: 7.50% | Lock-in: 5 ஆண்டுகள் | வரிச் சலுகை: 80C
POMIS | வட்டி: 7.40% | Lock-in: 5 ஆண்டுகள் | வரிச் சலுகை: இல்லை
PPF | வட்டி: 7.10% | Lock-in: 15 ஆண்டுகள் | வரிச் சலுகை: EEE (முழு விலக்கு)
SBI FD | வட்டி: 6.05% | Lock-in: 5 ஆண்டுகள் | வரிச் சலுகை: 80C (5yr மட்டும்)
NPS | வட்டி: 8-12%* | Lock-in: 60 வயது வரை | வரிச் சலுகை: 80CCD(1B) - கூடுதல் ₹50,000

*NPS: சந்தை சார்ந்தது, உத்தரவாதம் இல்லை

1. Senior Citizen Savings Scheme (SCSS) — 8.20%

60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கான அரசு திட்டம். இது தற்போது அதிகபட்ச வட்டி தரும் பாதுகாப்பான திட்டம்.

வட்டி: 8.20% (காலாண்டுக்கு ஒருமுறை நேரடியாக வங்கிக் கணக்கில் வரவு)
குறைந்தபட்சம்: ₹1,000
அதிகபட்சம்: ₹30 லட்சம்
Lock-in: 5 ஆண்டுகள் (3 ஆண்டுகள் நீட்டிக்கலாம்)
வரிச் சலுகை: Section 80C கழிவு (₹1.5 லட்சம் வரை)
யாருக்கு best: ஓய்வுபெற்றவர்கள், மாதாந்திர வருமானம் தேவைப்படுபவர்கள்
விண்ணப்பிக்க: தபால் அலுவலகம் அல்லது வங்கிகள் (SBI, PNB போன்றவை)

₹30 லட்சம் போட்டால், காலாண்டுக்கு ₹61,500 வட்டி — அதாவது மாதம் ₹20,500 நேரடி வருமானம்!

2. Sukanya Samriddhi Yojana (SSY) — 8.20%

10 வயதுக்குட்பட்ட பெண் குழந்தைகளுக்கான சிறந்த சேமிப்பு திட்டம். வட்டி விகிதமும் அதிகம், வரிச் சலுகையும் முழுமையானது.

வட்டி: 8.20% (ஆண்டுக்கொருமுறை compounding)
குறைந்தபட்சம்: ₹250/ஆண்டு
அதிகபட்சம்: ₹1.5 லட்சம்/ஆண்டு
Lock-in: 21 ஆண்டுகள் (குழந்தை பிறந்ததிலிருந்து)
EEE — முதலீடு 80C கழிவு + வட்டி tax-free + முதிர்வுத் தொகை tax-free
யாருக்கு best: பெண் குழந்தை உள்ள பெற்றோர்
விண்ணப்பிக்க: தபால் அலுவலகம் அல்லது வங்கிகள்

ஆண்டுக்கு ₹1.5 லட்சம் போட்டால், 21 ஆண்டுகளில் சுமார் ₹65-70 லட்சம் கிடைக்கும் — முழுவதும் tax-free!

3. RBI Floating Rate Savings Bond — 8.05%

RBI நேரடியாக வழங்கும் bond. NSC வட்டி + 0.35% spread ஆக கணக்கிடப்படுகிறது. வயது வரம்பு இல்லை — யாரும் வாங்கலாம்.

வட்டி: 8.05% (ஜூன் 30, 2026 வரை செல்லும், அரையாண்டுக்கு ஒருமுறை reset)
குறைந்தபட்சம்: ₹1,000
அதிகபட்சம்: வரம்பு இல்லை (எவ்வளவு வேண்டுமானாலும் முதலீடு செய்யலாம்)
Lock-in: 7 ஆண்டுகள் (மூத்த குடிமக்களுக்கு முன்கூட்டிய withdrawal சலுகை)
வரிச் சலுகை: இல்லை — வட்டி முழுவதும் வரிக்கு உட்பட்டது
யாருக்கு best: அதிக தொகை முதலீடு செய்ய விரும்புவோர் (FD limit இல்லை!)
விண்ணப்பிக்க: வங்கிகள் அல்லது rbiretaildirect.org.in

4. National Savings Certificate (NSC) — 7.70%

தபால் அலுவலகத்தின் மிகவும் பிரபலமான சேமிப்பு திட்டம். வட்டி reinvest ஆகிறது, 80C கழிவும் கிடைக்கிறது.

வட்டி: 7.70% (ஆண்டுக்கொருமுறை reinvest)
குறைந்தபட்சம்: ₹1,000
அதிகபட்சம்: வரம்பு இல்லை
Lock-in: 5 ஆண்டுகள்
வரிச் சலுகை: 80C கழிவு — முதலீடு + ஆண்டு வட்டி இரண்டுக்கும் கழிவு!
யாருக்கு best: 5 வருட plan உள்ள சேமிப்பாளர்கள்
விண்ணப்பிக்க: indiapost.gov.in அல்லது அருகிலுள்ள தபால் அலுவலகம்

₹10,000 போட்டால், 5 வருடத்தில் ₹14,490 கிடைக்கும்.

5. Kisan Vikas Patra (KVP) — 7.50%

உங்கள் பணத்தை இரட்டிப்பாக்கும் திட்டம்! 115 மாதங்களில் (9 ஆண்டுகள் 7 மாதங்கள்) பணம் double ஆகும்.

வட்டி: 7.50% (ஆண்டு compounding)
குறைந்தபட்சம்: ₹1,000
அதிகபட்சம்: வரம்பு இல்லை
Lock-in: 115 மாதங்கள் (2.5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு withdraw செய்யலாம்)
வரிச் சலுகை: இல்லை (வட்டி + முதிர்வு முழுவதும் வரிக்கு உட்பட்டது)
யாருக்கு best: "பணம் double ஆகணும்" என்பவர்கள், நீண்ட கால சேமிப்பு
விண்ணப்பிக்க: தபால் அலுவலகம்

6. தபால் அலுவலக 5-வருட Time Deposit — 7.50%

Bank FD-க்கு மாற்றாக, அரசு உத்தரவாதத்துடன் அதிக வட்டி.

வட்டி: 7.50% (காலாண்டு compounding — effective yield 7.71%)
குறைந்தபட்சம்: ₹1,000
அதிகபட்சம்: வரம்பு இல்லை
Lock-in: 5 ஆண்டுகள்
வரிச் சலுகை: 80C கழிவு (5-வருட TD மட்டும்)
யாருக்கு best: FD alternative தேடுபவர்கள்
விண்ணப்பிக்க: indiapost.gov.in அல்லது தபால் அலுவலகம்

SBI FD 6.05% vs PO TD 7.50% — அதே 5 வருடம், ₹1.45 லட்சம் அதிக லாபம் (₹10 லட்சத்தில்)!

7. Post Office Monthly Income Scheme (POMIS) — 7.40%

ஒவ்வொரு மாதமும் நிலையான வருமானம் வேண்டும் என்பவர்களுக்கான சிறந்த திட்டம்.

வட்டி: 7.40% (மாதம் நேரடியாக வங்கிக் கணக்கில் வரவு)
குறைந்தபட்சம்: ₹1,000
அதிகபட்சம்: ₹9 லட்சம் (single), ₹15 லட்சம் (joint)
Lock-in: 5 ஆண்டுகள்
வரிச் சலுகை: இல்லை (வட்டி வரிக்கு உட்பட்டது)
யாருக்கு best: ஓய்வுபெற்றவர்கள், மாதாந்திர வருமானம் தேவைப்படுபவர்கள்
விண்ணப்பிக்க: தபால் அலுவலகம்

₹9 லட்சம் போட்டால், மாதம் ₹5,550 நேரடி வருமானம் — எந்த risk-ம் இல்லாமல்!

8. Public Provident Fund (PPF) — 7.10%

வரிச் சலுகை அடிப்படையில் PPF-தான் சிறந்த முதலீடு. வட்டி 7.10% என்றாலும், EEE status இருப்பதால் effective return மிக அதிகம்.

வட்டி: 7.10% (ஆண்டு compounding)
குறைந்தபட்சம்: ₹500/ஆண்டு
அதிகபட்சம்: ₹1.5 லட்சம்/ஆண்டு
Lock-in: 15 ஆண்டுகள் (7-ம் ஆண்டிலிருந்து partial withdrawal)
EEE — முதலீடு 80C + வட்டி tax-free + முதிர்வு tax-free
யாருக்கு best: நீண்ட கால சேமிப்பு, 30% tax bracket உள்ளவர்கள்
விண்ணப்பிக்க: தபால் அலுவலகம், SBI, அல்லது select வங்கிகள்

30% tax bracket-ல் இருப்பவருக்கு PPF-ன் effective return = 10.14% (FD-யில் 6.05% after tax = 4.24% மட்டுமே!)

9. National Pension System (NPS) — 8-12%*

Retirement planning-க்கான சிறந்த option. Market-linked என்றாலும், government bond tier-ல் 7-9% stable return கிடைக்கும்.

வட்டி: 8-12% CAGR (equity tier) / 7-9% (government bond tier)
குறைந்தபட்சம்: ₹500/contribution
Lock-in: 60 வயது வரை
வரிச் சலுகை: 80CCD(1) under 80C ceiling + 80CCD(1B) — கூடுதல் ₹50,000 கழிவு
முதிர்வில்: 60% ஒரே தொகை (tax-free), 40% annuity (வரிக்கு உட்பட்டது)
யாருக்கு best: சம்பளம் வாங்குவோர், retirement planning
விண்ணப்பிக்க: enps.nsdl.com அல்லது வங்கிகள்

₹50,000 கூடுதல் 80CCD(1B) கழிவு — இது PPF, ELSS போன்ற 80C-க்கு மேல் கிடைக்கும்!

10. Bank Fixed Deposit (FD) — ஒப்பீட்டுக்காக

பெரும்பாலானோர் இதில்தான் பணம் போடுகிறார்கள். ஆனால் இது குறைவான வட்டி தரும் option என்பது தெரியுமா?

SBI | 5-வருட FD வட்டி: 6.05% | Senior Citizen: 7.05%
PNB | 5-வருட FD வட்டி: 6.10% | Senior Citizen: 6.60%
Bank of Baroda | 5-வருட FD வட்டி: 6.30% | Senior Citizen: 6.80%
IDFC FIRST | 5-வருட FD வட்டி: 7.00% | Senior Citizen: 7.50%
DCB Bank | 5-வருட FD வட்டி: 7.15% | Senior Citizen: 7.65%

FD-யின் பிரச்சனை: வட்டி முழுவதும் உங்கள் income tax slab-படி வரிக்கு உட்பட்டது. 30% bracket-ல் SBI FD-ன் after-tax return = 4.24% — inflation-ஐ விட குறைவு!

எது Best? — சூழ்நிலைக்கேற்ற பரிந்துரை

பெண் குழந்தை இருந்தால்

SSY (8.20%, EEE) — கேள்வியே இல்லை, இதுதான் best.

60+ வயது / ஓய்வுபெற்றவர்

SCSS (8.20%) + POMIS (7.40%) — மாதாந்திர வருமானம் + அதிக வட்டி.

சம்பளம் வாங்கும் நபர் (30% tax bracket)

PPF (7.10% EEE) + NPS (80CCD(1B) extra ₹50K) — வரிச் சலுகை maximize.

அதிக தொகை முதலீடு (₹10 லட்சம்+)

RBI Bond (8.05%) — limit இல்லை, 7 வருடம் lock-in.

5 வருட plan

NSC (7.70%) அல்லது PO 5-yr TD (7.50%) — FD-யை விட 1.5% அதிகம்.

பணம் double செய்ய

KVP (7.50%) — 115 மாதங்களில் பணம் இரட்டிப்பு.

முக்கிய எச்சரிக்கை

இங்கு குறிப்பிடப்பட்ட வட்டி விகிதங்கள் ஏப்ரல்-ஜூன் 2026 காலத்திற்கானவை
அரசு காலாண்டுக்கு ஒருமுறை வட்டி விகிதங்களை மாற்றலாம்
முதலீடு செய்வதற்கு முன் அருகிலுள்ள தபால் அலுவலகம் அல்லது வங்கியில் confirm செய்யவும்
DICGC insurance: வங்கி FD-க்கு ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு; தபால் அலுவலக திட்டங்களுக்கு அரசு உத்தரவாதம்

FD-யை விட அதிக வட்டி தரும் 10 பாதுகாப்பான முதலீடுகள் — 2026 முழு விவரம்